老年人的就醫(yī)養(yǎng)老，是家事也是國(guó)事。滿足老年群眾多方面需求，事關(guān)國(guó)家發(fā)展全局，事關(guān)百姓福祉。

此前，湖南省多家農(nóng)商銀行推出以補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)等為專屬用途的“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品。一時(shí)間，“貸款養(yǎng)老”成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。

所謂“養(yǎng)老貸”，是指銀行向客戶發(fā)放貸款，專門用于其補(bǔ)繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，待客戶按月領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，將部分養(yǎng)老金分期償還貸款本息。相較于其他貸款產(chǎn)品，此類產(chǎn)品具有門檻低、額度高、手續(xù)便捷、?？顚Ｓ玫忍攸c(diǎn)，有補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、提高繳費(fèi)檔次需求的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人都可以申請(qǐng)。

為什么會(huì)推出“養(yǎng)老貸”？究其原因，主要是貸款人即參保人，想獲得更多養(yǎng)老金的愿望與繳費(fèi)能力有限之間的矛盾。近年來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面快速提高，但對(duì)大量靈活就業(yè)的居民而言，普遍存在繳費(fèi)年限不足或繳費(fèi)檔次偏低問(wèn)題，部分農(nóng)民甚至尚未參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。而“養(yǎng)老貸”的目標(biāo)群體，主要有兩類：一是之前沒(méi)有參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，需要一次性補(bǔ)繳保費(fèi)，然后享受領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇的群體；二是之前按照較低檔次標(biāo)準(zhǔn)參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)在希望提升繳費(fèi)檔次，進(jìn)而獲得更高養(yǎng)老金的群體。有機(jī)構(gòu)按當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，算了一筆賬：如果居民不補(bǔ)繳，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金180.37元；按最高檔補(bǔ)繳，每月扣除月供后還可領(lǐng)取229.7元，比之前每月多49.33元；15年貸款還清后，每月領(lǐng)取824.27元，相比不補(bǔ)繳可多領(lǐng)643.9元。也就是說(shuō)，“養(yǎng)老貸”確實(shí)解決了居民想補(bǔ)繳、但短期籌措不到足夠資金的痛點(diǎn)，有利于提高養(yǎng)老保障水平，擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面。

然而，看似一項(xiàng)很有吸引力的“養(yǎng)老貸”業(yè)務(wù)，卻于7月10日被湖南省農(nóng)信聯(lián)社緊急“叫停”，有關(guān)產(chǎn)品宣傳和視頻也迅速下架。不可否認(rèn)，“養(yǎng)老貸”是地方金融機(jī)構(gòu)充分挖掘市場(chǎng)需求、尋找新的信貸突破口的探索性嘗試。與之相似的，還有廣西曾推出的“續(xù)保貸”，雖然其出發(fā)點(diǎn)是好的，但仔細(xì)分析，背后隱藏著潛在風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品性質(zhì)存在合規(guī)性爭(zhēng)議。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局2024年2月公布的《個(gè)人貸款管理辦法》，個(gè)人貸款的用途為“個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等”。而“養(yǎng)老貸”是否屬于個(gè)人消費(fèi)貸款、繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用是否屬于“個(gè)人消費(fèi)”用途，并不明確。

“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品存在呆賬壞賬風(fēng)險(xiǎn)。確保“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品運(yùn)轉(zhuǎn)良好，需要滿足嚴(yán)苛的條件。如果老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金后，遭遇生活困境難以履行還貸義務(wù)，銀行會(huì)面臨較大的執(zhí)行障礙。有的銀行將呆賬壞賬風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，然而，為承保此類風(fēng)險(xiǎn)而支付的保險(xiǎn)費(fèi)，仍然是“羊毛出在羊身上”，這會(huì)進(jìn)一步瓦解“養(yǎng)老貸”的“劃算性”，加劇產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的復(fù)雜性。

金融創(chuàng)新值得鼓勵(lì)，但需要把握尺度和邊界，不能脫離金融產(chǎn)品的基本邏輯，不能為了短期的業(yè)務(wù)量而無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)規(guī)范養(yǎng)老金融創(chuàng)新的途徑，如適當(dāng)降低商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品管理費(fèi)用、提供適合老年群體風(fēng)險(xiǎn)特征和支付能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老金融產(chǎn)品等。加強(qiáng)金融監(jiān)管，對(duì)存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患、合規(guī)隱患的養(yǎng)老金融創(chuàng)新行為，及時(shí)進(jìn)行干預(yù)并納入清單管理，將規(guī)范監(jiān)管與保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動(dòng)力有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，為養(yǎng)老金融的發(fā)展劃清安全底線。

養(yǎng)老金融是多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系的重要支撐。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)既要精準(zhǔn)定位市場(chǎng)需求，服務(wù)好低收入居民，又要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)，適當(dāng)引入商業(yè)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，建立資金使用閉環(huán)，更好地踐行金融工作的政治性和人民性。