摘  要:發(fā)展壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)，是推進鄉(xiāng)村全面振興的重要內(nèi)容。當前，我國縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得顯著成效，同時仍面臨產(chǎn)業(yè)鏈條相對較短、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抗風險能力不強等挑戰(zhàn)。未來，需結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)、加工轉(zhuǎn)化、品牌銷售、產(chǎn)區(qū)服務(wù)等環(huán)節(jié)，構(gòu)建覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈、滿足不同需求的金融產(chǎn)品體系，打通“產(chǎn)前融資難、產(chǎn)中缺流動、產(chǎn)后無保障”的資金瓶頸；完善縣域金融服務(wù)體系，提升金融資源配置效能，推動金融服務(wù)由“富民產(chǎn)業(yè)找資金”向“資金找富民產(chǎn)業(yè)”轉(zhuǎn)變。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融  富民產(chǎn)業(yè)  鄉(xiāng)村全面振興

【中圖分類號】F832.4                      【文獻標識碼】A

2024年12月，習(xí)近平總書記在中央農(nóng)村工作會議上指出：“要積極發(fā)展鄉(xiāng)村富民產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)綜合效益，壯大縣域經(jīng)濟，拓寬農(nóng)民增收渠道，持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅成果，堅決守住不發(fā)生規(guī)模性返貧致貧底線。”[1]2025年初，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于進一步深化農(nóng)村改革 扎實推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》出臺，提出“著力壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)”。[2]2025年7月，中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強金融服務(wù)農(nóng)村改革 推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》，提出“深化鄉(xiāng)村富民產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)”。[3]發(fā)展富民產(chǎn)業(yè)有助于推動鄉(xiāng)村全面振興，為實現(xiàn)共同富裕提供有力支撐。作為推動鄉(xiāng)村全面振興的基本單元，縣域是培育富民產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵支點。當前，縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得新成效。同時要看到，縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展，仍存在產(chǎn)業(yè)鏈條相對較短、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抗風險能力不強等突出問題?；?ldquo;金融支撐—縣域富民產(chǎn)業(yè)—鄉(xiāng)村全面振興”的邏輯結(jié)構(gòu)，結(jié)合地方實踐經(jīng)驗，本文探討金融精準服務(wù)縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效路徑。

縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展成效顯著

我國縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展，呈現(xiàn)出一二三產(chǎn)業(yè)深度融合的特點，主要涵蓋現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、先進制造業(yè)的諸多領(lǐng)域。糧經(jīng)復(fù)合種植、農(nóng)產(chǎn)品精深加工、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地冷鏈物流等產(chǎn)業(yè)日益壯大，休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電子商務(wù)等新興業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，不斷拓寬農(nóng)民增收渠道。

各地積極探索發(fā)展縣域富民產(chǎn)業(yè)的有效路徑。全國各地通過完善發(fā)展模式和政策機制，著力壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)，涌現(xiàn)出一批典型示范案例，為農(nóng)民就業(yè)和增收提供了有力支撐。一方面，推動形成“一村一品、一縣一業(yè)”的特色產(chǎn)業(yè)格局，因地制宜培育壯大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。另一方面，依托重大項目和工程，如創(chuàng)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強鎮(zhèn)和培育特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群等，延伸農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈條，提升價值鏈水平。一些地區(qū)實施“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”，重點發(fā)展比較優(yōu)勢明顯、帶動農(nóng)業(yè)農(nóng)村能力強、就業(yè)容量大的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟。

縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得顯著成效，總體規(guī)模持續(xù)擴大。農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2024年，全國規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)營業(yè)收入約為18萬億元。鄉(xiāng)村旅游等第三產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2024年，全國多地開展休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游，全國休閑農(nóng)業(yè)營業(yè)收入約為9000億元。數(shù)字技術(shù)賦能作用凸顯。2024年，全國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額同比增長6.4%，農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額同比增長15.8%，“互聯(lián)網(wǎng)+”推動農(nóng)產(chǎn)品出村進城規(guī)模持續(xù)擴大。[4]我國農(nóng)村居民收入保持較快增長。2024年，全國農(nóng)村居民人均可支配收入為23119元，增速高于城鎮(zhèn)。[5]總體來看，縣域富民產(chǎn)業(yè)的多類型、多模式發(fā)展，對于深化農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，拓寬農(nóng)民收入渠道，縮小城鄉(xiāng)收入差距，促進鄉(xiāng)村全面振興作用顯著、意義深遠。

縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的短板弱項

近年來，在政策引導(dǎo)與市場推動下，縣域富民產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)體系逐步完善。但總體來看，產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)仍不牢固，在全產(chǎn)業(yè)鏈延伸、數(shù)字化治理效能提升、新型經(jīng)營主體培育等方面，依然存在資源要素錯配、風險防范薄弱、服務(wù)機制不健全等結(jié)構(gòu)性瓶頸。這些問題不僅制約縣域富民產(chǎn)業(yè)的集聚效應(yīng)與輻射能力，也直接影響金融資源的精準滴灌與長效供給，亟待攻堅破題。

產(chǎn)業(yè)鏈條相對較短?？h域富民產(chǎn)業(yè)以一二三產(chǎn)業(yè)深度融合為路徑，通過延伸農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，提升產(chǎn)業(yè)附加值、農(nóng)民收益水平。但是，當前有的縣域富民產(chǎn)業(yè)處于“強生產(chǎn)、弱加工、缺流通、無品牌”的初級階段，產(chǎn)業(yè)鏈條相對較短，產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平不高[6]。產(chǎn)業(yè)縱向延伸能力薄弱，農(nóng)產(chǎn)品粗加工過剩而精深加工不足，深加工企業(yè)少，加工增值環(huán)節(jié)流失在縣域外，出現(xiàn)“豐收不增收”的現(xiàn)實困境；橫向融合路徑尚不暢通，休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等新興業(yè)態(tài)布局零散、模式雷同，農(nóng)文旅項目缺乏統(tǒng)籌運營與市場鏈接機制，難以形成穩(wěn)定收益鏈條；金融服務(wù)未能覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，相對來說鏈上主體融資成本高、周期短、抗風險能力弱。

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。隨著數(shù)字技術(shù)不斷滲透農(nóng)業(yè)農(nóng)村各領(lǐng)域，數(shù)字化能力已成為衡量縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量的重要指標。然而，在實踐中，各地數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)應(yīng)用水平、農(nóng)戶數(shù)字素養(yǎng)等方面存在明顯不足，不利于產(chǎn)業(yè)長遠發(fā)展。一是農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、智慧農(nóng)機等設(shè)施缺口較大，數(shù)字應(yīng)用基礎(chǔ)薄弱；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品流通、信用評價等方面，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象比較普遍，制約了信息協(xié)同與產(chǎn)業(yè)協(xié)作效率提升；三是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字技能不足，尤其是中老年農(nóng)戶，在操作智能終端、使用線上金融產(chǎn)品、獲取農(nóng)業(yè)資訊方面，存在障礙，影響新技術(shù)、新工具的落地應(yīng)用；四是農(nóng)村金融機構(gòu)信息化水平參差不齊，有的農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏數(shù)字化信貸模型和風險評估系統(tǒng)，難以支撐智能化金融服務(wù)。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抗風險能力不強。作為縣域富民產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體承擔推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、聯(lián)結(jié)小農(nóng)戶等多重功能，發(fā)展質(zhì)量與支撐能力亟待提升。一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大多為自負盈虧的小微主體，財務(wù)管理不規(guī)范，缺乏專業(yè)化團隊，抵抗市場波動及自然災(zāi)害等系統(tǒng)性風險的能力較弱，容易因產(chǎn)量損失或者價格下跌等，陷入資金鏈困境。另一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用記錄不全，缺乏可供抵押的實物資產(chǎn)與可量化的經(jīng)營數(shù)據(jù)，若支持政策退出，便面臨融資中斷風險。

金融支持機制有待健全。在金融支持縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，政府、金融機構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等參與者，發(fā)揮重要作用。然而，當前縣域富民產(chǎn)業(yè)治理協(xié)同水平有待提升，缺乏統(tǒng)一的行動框架與協(xié)同機制，導(dǎo)致政策合力不足、資源整合效率不高。政府相關(guān)部門通過制定與實施貨幣、信貸、財政政策，引導(dǎo)金融資源投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中的薄弱環(huán)節(jié)。金融機構(gòu)看重資產(chǎn)安全性、流動性與回報率，優(yōu)先將資源投向資產(chǎn)規(guī)模大、現(xiàn)金流穩(wěn)定、風險可控的龍頭企業(yè)或非農(nóng)項目，導(dǎo)致金融資源供給與產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求錯配。在產(chǎn)業(yè)培育階段，一方面，由于相關(guān)主體缺少有效抵押物、信用記錄不全，金融機構(gòu)放貸意愿不足。另一方面，政府相關(guān)部門難以提供長期、大規(guī)模的貸款貼息、擔保貸款等政策。僅依靠財政獎補政策或市場化運作方式，可能加劇金融資源供需錯配問題，制約富民產(chǎn)業(yè)政策落地與金融資源配置效能提升。

金融支持縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效路徑

金融是經(jīng)濟發(fā)展的“血脈”，更是支撐產(chǎn)業(yè)生態(tài)可持續(xù)運轉(zhuǎn)的制度性工具。面對縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題短板，亟需充分發(fā)揮金融在資源配置、風險緩釋方面的積極作用，以金融創(chuàng)新賦能縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

豐富金融產(chǎn)品體系，服務(wù)全鏈條與多類型主體的差異化融資需求

針對縣域富民產(chǎn)業(yè)鏈條短、主體多、融資難等問題，需結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)、加工轉(zhuǎn)化、品牌銷售、產(chǎn)區(qū)服務(wù)等環(huán)節(jié)，構(gòu)建覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈、滿足不同需求的金融產(chǎn)品體系，打通“產(chǎn)前融資難、產(chǎn)中缺流動、產(chǎn)后無保障”的資金瓶頸。

拓展可用于貸款擔保的資產(chǎn)范圍，管好用好農(nóng)村資源資產(chǎn)，使農(nóng)業(yè)資源從“沉睡資產(chǎn)”轉(zhuǎn)化為“融資工具”。同時，大力發(fā)展動產(chǎn)與權(quán)益質(zhì)押融資工作，以種苗、農(nóng)機具、倉儲貨物、電子倉單、訂單合同、養(yǎng)殖保險單等為基礎(chǔ)，開展質(zhì)押融資，推動解決“有項目、無擔保”的融資結(jié)構(gòu)性矛盾。

探索“一鏈一策”金融服務(wù)模式，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈特點，提供有針對性的融資服務(wù)。圍繞縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈，量身定制金融產(chǎn)品與投放策略。針對“土特產(chǎn)”、農(nóng)文旅融合、農(nóng)產(chǎn)品加工集群、綠色種養(yǎng)等富民產(chǎn)業(yè)重點方向，開發(fā)產(chǎn)業(yè)專項貸款、“綠色+鄉(xiāng)村振興”債券、產(chǎn)業(yè)基金等金融工具，使金融產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)特性相對應(yīng)，融資額度與發(fā)展階段相匹配，風控機制與風險特征相適應(yīng)。

搭建“產(chǎn)業(yè)項目庫—金融產(chǎn)品庫—客戶主體庫”的三庫聯(lián)動機制，運用地方產(chǎn)業(yè)平臺、金融“監(jiān)管沙箱”等制度安排，實現(xiàn)重點項目快速篩選、標準產(chǎn)品快速匹配、信用主體精準識別，推動金融服務(wù)由“富民產(chǎn)業(yè)找資金”向“資金找富民產(chǎn)業(yè)”轉(zhuǎn)變。

強化數(shù)字平臺建設(shè)，健全縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施體系與運行機制

縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展，受制于金融服務(wù)的信息不對稱與高交易成本等因素。推動金融服務(wù)下沉縣域，精準對接產(chǎn)業(yè)主體，必須依靠數(shù)字化手段，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的空間與效率邊界，提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率與便捷性，增強金融機構(gòu)對縣域富民產(chǎn)業(yè)的信任與響應(yīng)能力。

整合多源數(shù)據(jù)資源，建設(shè)“農(nóng)業(yè)金融大腦”式的數(shù)字服務(wù)平臺。該平臺集成多維數(shù)據(jù)，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、市場交易信息、農(nóng)業(yè)保險賠付記錄、農(nóng)村征信記錄、電商交易流水等，與地方信用信息系統(tǒng)、不動產(chǎn)登記系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)主管部門數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)互聯(lián)互通，為金融機構(gòu)提供結(jié)構(gòu)化的經(jīng)營主體信用畫像，促進信貸服務(wù)平臺化、集成化、智能化。

在數(shù)字服務(wù)平臺基礎(chǔ)上，推廣“無感授信”等新型信貸模式。平臺整合多維數(shù)據(jù)，利用算法模塊與信用畫像，實現(xiàn)自動化信用評估。農(nóng)村金融機構(gòu)可以行政村、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、農(nóng)民合作社等為單元，開展集中信用評估，對主體進行分級授信、預(yù)授信管理；通過數(shù)字服務(wù)平臺，自動識別貸款申請條件，實現(xiàn)“一鍵下款”。該模式依托平臺數(shù)據(jù)共享和自動信用評估功能，既能覆蓋融資難、信用貸款記錄不足的“首貸戶”“弱信用戶”，又能降低授信環(huán)節(jié)對人工判斷的依賴，有效控制風險、降低運營成本。

健全風險緩釋體系，形成“愿貸、敢貸、能貸”的金融生態(tài)

縣域富民產(chǎn)業(yè)中的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，承受自然災(zāi)害、市場波動、資金鏈風險等內(nèi)外部沖擊能力較弱，金融機構(gòu)面對這種情況往往選擇“惜貸、避貸”，形成供需錯配。深化縣域富民產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，需從財政、保險、監(jiān)管等環(huán)節(jié)出發(fā)，構(gòu)建一套可復(fù)制、可落地、可持續(xù)的風險緩釋體系，降低金融機構(gòu)面向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營不確定性，增強金融支持產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定性與可預(yù)期性。

完善財政端的風險補償與增信支持。財政能力較強的地方，可設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸風險補償基金，聯(lián)合國家融資擔?；?、農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟，為縣域特色富民產(chǎn)業(yè)、首貸主體、新業(yè)態(tài)項目，提供“見貸即保、超保跟投”的增信服務(wù)。此類服務(wù)可通過“風險分擔+貼息補貼”的方式，撬動信貸投放，有效降低農(nóng)村金融機構(gòu)需要承擔的違約損失。

推動農(nóng)業(yè)保險在信貸中的保障作用。除了發(fā)展收入保險、價格保險、巨災(zāi)保險等新型險種，可強化信貸與保險產(chǎn)品銜接，探索“保單+授信”“價格險+訂單貸”等組合產(chǎn)品，使農(nóng)業(yè)保險既能承擔災(zāi)后賠付功能，還能為信貸審批前的風險評估環(huán)節(jié)提供擔保。

從監(jiān)管制度層面優(yōu)化涉農(nóng)信貸考核機制。涉農(nóng)貸款具有“金額小、周期長、風險高”的特性。因此，在監(jiān)管層面，需推動農(nóng)村金融機構(gòu)容錯機制建設(shè)，適當提高對涉農(nóng)貸款不良率的容忍度，激發(fā)基層信貸人員服務(wù)縣域富民產(chǎn)業(yè)的積極性。

綜上所述，健全的風險緩釋體系，以“功能性嵌入”為特征，為金融產(chǎn)品風險控制和持續(xù)投放提供堅實基礎(chǔ)，不僅能提升農(nóng)村金融機構(gòu)對縣域富民產(chǎn)業(yè)的支持力度，而且有助于形成“愿貸、敢貸、能貸”的金融生態(tài)，打通金融支持富民產(chǎn)業(yè)“最后一公里”。

構(gòu)建三鏈協(xié)同機制，促進資源與政策協(xié)同落地

以金融為牽引，構(gòu)建“產(chǎn)業(yè)鏈—金融鏈—治理鏈”三鏈協(xié)同機制，有利于打破政策、資源與機制之間的壁壘，推動金融資源合理配置。

完善產(chǎn)業(yè)鏈?？h級政府牽頭制定主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈圖譜和重點項目清單，明確龍頭企業(yè)、鏈主企業(yè)和關(guān)鍵節(jié)點，圍繞鏈條短板，實施補鏈強鏈工程，推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。同時要看到，產(chǎn)業(yè)鏈圖譜轉(zhuǎn)化為可融資的項目結(jié)構(gòu)，離不開金融工具的嵌入與引導(dǎo)。

延伸金融鏈。金融機構(gòu)應(yīng)從“配套支持者”轉(zhuǎn)向“價值協(xié)調(diào)者”，統(tǒng)籌配置資源、產(chǎn)品與風險保障體系。探索“鏈長銀行”制度，由牽頭銀行統(tǒng)籌對接產(chǎn)業(yè)鏈上下游主體，配套設(shè)計專屬金融產(chǎn)品與服務(wù)方案，引導(dǎo)擔保、保險、基金等機構(gòu)協(xié)同發(fā)力，實現(xiàn)“投貸保”聯(lián)動。

強化治理鏈。發(fā)揮村集體、合作社、農(nóng)業(yè)服務(wù)組織等基層主體橋梁作用，提升資源整合與項目運作能力，使金融資源“找得到主體、投得進項目、收得回資金”。此外，各地可依托已有產(chǎn)業(yè)，完善協(xié)調(diào)機制，設(shè)立由財政、金融、保險等部門組成的協(xié)同工作小組，推動信息、政策、項目在“產(chǎn)業(yè)鏈—金融鏈—治理鏈”中的高效傳導(dǎo)。

通過以金融為支點的機制重構(gòu)，打破傳統(tǒng)部門分割與資源分散問題，推動形成“政府引導(dǎo)—金融支持—基層組織落實”的閉環(huán)，實現(xiàn)要素流動暢通、政策落地高效和金融服務(wù)可持續(xù)，為縣域富民產(chǎn)業(yè)注入源源不斷的發(fā)展動力。

【本文作者為南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院副院長、教授；本文系金善寶農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展研究院2025年度江蘇省重點智庫課題“擴大鄉(xiāng)村有效投資的載體和路徑研究”（SZKKT2025005）的階段性成果；南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生王浩晨對本文亦有貢獻】

注釋略

責編：單 寧／美編：石 玉